Eine Risikolebensversicherung (RLV) – auch Todesfallversicherung genannt – zahlt bei Tod der versicherten Person die versicherte Versicherungssumme aus.
Für Familien mit Kindern, Lebensgemeinschaften die keinen Anspruch auf Hinterbliebenenrente haben, Immobilienbesitzer sowie Selbständige und Freiberufler ist die Risikolebensversicherung ein absolutes Muss.
Welche Versicherungssummen und Laufzeiten sind empfehlenswert?
Die Versicherungssumme und die Dauer des Versicherungsschutzes müssen individuell festgelegt werden.
Dabei spielen folgende Parameter eine wesentliche Rolle:
- Familieneinkommen und Steuerklassen
- Zeitpunkt der Eheschließung
- Anzahl und Alter der Kinder
- Höhe und Restlaufzeiten von Darlehen
- Gesetzlich oder privat Krankenversichert
Pauschal kann das 3 bis 5 fache Familienjahresnettoeinkommen herangezogen werden. Die Versicherungsdauer sollte mindestens bis zum 25. Lebensjahr des jüngsten Kindes und/oder zum Ablauf eines bestehenden Darlehens gewählt werden.
Fragen?
Gerne helfen wir Ihnen dabei die geeignete Lösung zu finden und erstellen Ihnen Rentenhochrechnungen und Konzepte um bestehende Lücken zu erkennen und im zweiten Schritt zu schließen.
Die Gesundheitsangaben bei Antragstellung
Was muss ich bei der Wahl der Tarifleistungen beachten?
Mittlerweile gibt es am Markt eine Vielzahl an Tarifvarianten. Neben den Basistarifen, die den reinen Todesfall absichern, kann ein modernerer Versicherungsschutz empfehlenswert sein. Dieser beinhaltet umfassende Nachversicherungsgarantien, bei denen Sie den Versicherungsschutz auch später noch in der Höhe und Dauer ohne erneute Gesundheitsprüfung anpassen können.
Darüber hinaus gibt es Tarife, die die Versicherungssumme vor dem Versicherungsfall (Tod der versicherten Person) auszahlen, wenn der Arzt auf Grund einer schweren Erkrankung die Lebenserwartung auf weniger als 12 Monate prognostiziert. So kann noch zu Lebzeiten über das Kapital verfügt werden. Spezielle Therapiemaßnahmen, die die gesetzliche Krankenversicherung nicht übernehmen, könnten davon bezahlt werden oder Sie könnten sich selbst oder Ihren Hinterbliebenen einen lang gehegten Wunsch erfüllen.
Gibt es unterschiedliche Tarifvarianten?
Für jede Lebenssituation gibt es passgenaue Tarifvarianten. Entscheidend sind dabei die Summenverläufe innerhalb der Versicherungszeit.
konstante / gleichbleibende Versicherungssumme
Bei der gebräuchlichsten Tarifvariante ist bleibt die gewählte Versicherungssumme über die gesamte Laufzeit gleich. Wir empfehlen diesen Summenverlauf i.d.R. bei der Absicherung von Kindern und weiteren Hinterbliebenen (z.B. unverheiratete Lebensgemeinschaften oder Unternehmenspartner).
fallende Versicherungssumme
Die Versicherungssumme reduziert sich jährlich um einen konstanten Betrag, sodass am Ende der Versicherungszeit die Versicherungssumme bei 0 liegt.
annuitätisch fallende Versicherungssumme
Für die Finanzierungs- bzw. Darlehensabsicherung wählt man die annuitätisch fallende Variante. Die Versicherungssumme passt sich dem Tilgungsplan des Darlehenvertrages an. So ist gewährleistet, dass in jedem Jahr nur die tatsächliche Restschuld versichert ist. Aufgrund des optimierten Summenverlaufes gelingt eine Beitragsoptimierung.
Was muss ich beim Abschluss einer Risikolebensversicherung berücksichtigen?
Wie bei den meisten biometrischen Absicherungen müssen auch bei der Todesfallversicherung Gesundheitsfragen in Form einer Selbstauskunft beantwortet werden. Diese beziehen sich meist auf die letzten fünf Jahre für ambulante Behandlungen und 10 Jahre bei stationären Aufenthalten. Ab einer bestimmten Versicherungssumme – meist ab 300.000 Euro – ist ein ärztliches Zeugnis notwendig. Dazu erhalten Sie vom jeweiligen Versicherer ein Formular, welches Sie von Ihrem Hausarzt ausfüllen lassen.
Beitragsbeispiel
Eine Familie (Hauptverdiener 30 und Zweitverdiener 35 Jahre, beide Nichtraucher) mit zwei Kindern (3 und 1 Jahre) und einem Immobilienkredit in Höhe von 250.000 Euro hat ein Familiennettoeinkommen von 3000 Euro. Damit das Studium der Kinder auch dann noch finanziert werden kann, sichern sich beide Elternteile in einem Vertrag mit einer konstanten Versicherungssumme von 150.000 Euro über die nächsten 25 Jahre ab. Das Darlehen ist in 27 Jahren bei einem Zinssatz von 3% und einer Tilgung von 2,5% fast abgetragen. Für diesen Zweck wird ein weiterer Vertrag mit einer annuitätisch fallenden Versicherungssumme – in dem wiederum beide Elternteile versichert sind – eingerichtet.
- Beitrag Ausbildungsabsicherung:23,11 Euro monatlich
- Beitrag Finanzierungsabsicherung:15,21 Euro monatlich
Haben Sie bereits ausreichend für den Todesfall vorgesorgt? Gerne besprechen wir mit Ihnen Ihren Versicherungsbedarf und erstellen Ihnen passgenaue Angebote. Für eine Terminvereinbarung nutzen Sie unser Kontaktformular auf der rechten Seite oder rufen uns an.